Отпустить ОСАГО на свободу
В будущем предстоит переход от жесткого тарифного регулирования к свободному ценообразованию
продолжение темы
Текст: Ирина Мансурова
———————————————————————————
Проблемы, с которыми сталкивается сегодня ОСАГО, копились долгие годы. Эксперты утверждают, что из-за различных популистских подходов всех предшествующих регуляторов они так и не находили решений. О последнем повышении тарифов на ОСАГО и других тяготах страховщиков и автовладельцев состоялся разговор с президентом Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорем Юргенсом.
Как вы оцениваете тарифное решение ЦБ, сможет ли оно стабилизировать рынок ОСАГО?
Игорь Юргенс: Повышение тарифа — мера непопулярная, а потому тем больше уважения она вызывает. Так что мой ответ: безусловно она позволит стабилизировать рынок.
Ведь, по сути, с чем мы столкнулись? Причина негативных явлений, начавшихся два-три года назад — навязывания допуслуг, занижения размеров выплат, — в том, что тариф был недооценен, и страховщикам его просто не хватало, чтобы честно оплачивать убытки. В результате мы чуть не вернулись в начало 90-х с его разборками на дорогах и бейсбольными битами под сиденьем. Бизнес стал прятать продукт под прилавок, в РСА стали поступать жалобы на невозможность купить полис, на навязывание допуслуг. С повышением тарифов все эти негативные явления должны уйти в прошлое.
На что направлено расширение границ тарифного коридора, что это дает страховщикам и будет ли от этого польза автовладельцам?
Игорь Юргенс: Безусловно, польза будет всем. Решение ЦБ увеличить тарифный коридор совершенно разумное, потому что оно означает усиление конкуренции между страховыми компаниями. Сейчас тарифный коридор составляет 5%, величина совершенно незначительная, и автовладельцы эту разницу не чувствуют. Будет 20%. Когда установится равновесная цена ОСАГО, страховщики вновь вступят в борьбу за клиента — будут не только стараться \»прижиматься\» к нижней границе коридора, но и также гораздо ответственнее станут подходить к процессу урегулирования убытков.
Некоторые автоправозащитники говорят, что страховщики, несмотря ни на что, имеют сверхприбыли…
Игорь Юргенс: Давайте будем говорить не лозунгами, а ориентироваться на позицию профессионалов. Расчеты тарифа производили независимые актуарии, математики. Они были направлены в ЦБ, который, в свою очередь, заказал профессионалам произведение расчетов и на основе их данных принял решение о корректировке тарифа.
Те же \»специалисты\», которые широко выступают в СМИ, сравнивают сборы с выплатами и говорят, что разница — это прибыль страховщиков. Это не так: даже в торговле баранками все сложнее — есть плата за аренду точки, зарплата продавцу и т.д. Но страхование — это гораздо более сложный механизм, тут и формирование резервов, и неограниченное сроками действия право обращения по рискам вреда жизни и здоровью, и риски мошенничества, и пресловутые \»автоюристы\». Реальность такова, что как минимум в трети регионов убыточность ОСАГО сейчас превышает 100%. Убежден, что от повышения тарифов ОСАГО никто не пострадает, а все останутся только в выигрыше. Опять же, если говорить об \»экспертах\», то чем подтверждаются их слова? Я вот тоже люблю смотреть кино, но не берусь никого учить его снимать…
Но ваши оппоненты приводят пугающие цифры о стоимости ОСАГО в размере десятков тысяч рублей…
Игорь Юргенс: Постойте, мы ведь говорим о базовом тарифе — он сейчас немногим более 2 тыс. рублей. Прибавьте сюда еще половину — получится доплата в одну тысячу рублей, максимум — полторы тысячи рублей. На это и бак бензином не заправишь… Кроме того, все эти годы действует коэффициент \»бонус-малус\», многие автовладельцы смогли накопить существенные скидки за безаварийную езду — до половины стоимости полиса.
Но и после повышения даже в самом \»дорогом\» регионе, таком как Москва, стоимость полиса в среднем не превысит 10 тыс. рублей. Давайте не будем голословными — только факты: например, возьмем среднего автомобилиста старше 22 лет, управляющего автомобилем \»Форд Фокус\» (120 л.с.), с опытом вождения более трех лет (КБМ 3). Это самый типичный покупатель ОСАГО. Сейчас стоимость страховки для него со всеми коэффициентами составляет в Москве 5,8-6,1 тыс. рублей, а будет 8,2-9,8 тыс. рублей — это чуть ли не самый высокий показатель. В Санкт-Петербурге такой же автомобилист заплатит 7,3-8,8 тыс. рублей; в Липецке — 6,1-7,3 тыс. рублей; на Чукотке — 2,8-3,4 тыс. рублей; в Крыму — 2,4-2,9 тыс. рублей. Вспомните, сколько раз за время действия ОСАГО повышалась цена топлива, стоимость коммунальных услуг, продуктов и т.д., тарифы же ОСАГО — только дважды, причем на фоне многократного роста лимитов.
А потом, давайте говорить комплексно. Нет тупого повышения тарифа, есть полнейшая модернизация ОСАГО — многократное расширение размера лимита, принципиально иной подход к выплатам. Мы пришли к цивилизованным подходам в выплате компенсаций. Раньше не более 1-2% в структуре возмещений приходилось на выплаты за ущерб жизни и здоровью, теперь же речь будет идти совершенно о других параметрах, на порядок превышающих действующие.
Сколько люди будут получать за эти риски? Каковы ваши прогнозы?
Игорь Юргенс: Мы ориентируемся на практику \»братского\» союза — Национального союза страховщиков ответственности (НССО), где так называемая \»таблица выплат\» (в ней за каждую травму установлена компенсация), действует несколько лет. С 1 апреля она начинает действовать и в ОСАГО. Так вот показатели НССО говорят о том, что средняя величина выплаты за травмы год от года только растет и уже приближается к 1 млн рублей. Причем подавляющая доля возмещений приходится именно на такие выплаты, а не на компенсации по \»железу\» и прочему имущественному вреду. Сейчас в ОСАГО по жизни и здоровью средняя выплата составляет около 30 тыс. рублей. Полагаю, что, когда практика применения нового порядка компенсаций укоренится, этот показатель возрастет многократно и, по экспертным оценкам, превысит 150-200 тыс. рублей. Кроме того, поскольку закон существенно расширяет круг выгодоприобретателей по убыткам, связанным со смертью потерпевшего, а также учитывая осуществление фиксированных выплат при причинении вреда здоровью, резко возрастет количество обращений к страховщикам.
Каким должен быть следующий шаг в процессе модернизации ОСАГО?
Игорь Юргенс: На ближайшую перспективу стоит вопрос о продолжении политики регулятора по корректировке территориальных коэффициентов, а также донастройки факторов, которые влияют на конечную цену продукта — таких как опыт вождения, возраст, особенности использования транспортного средства.
Если же говорить о долгосрочных планах, то, на мой взгляд, нужно ориентироваться на постепенный переход от жесткого тарифного регулирования к свободному ценообразованию. Первым шагом на этом пути было введение и последующее расширение границ тарифного коридора. Но на этом не стоит останавливаться, надо двигаться вперед. Отмечу, что это задача не одного года.
Опубликовано в РГ (Столичный выпуск) N6632 от 25 марта 2015 г.